המדריך השימושי לבחירת מסלול המשכנתא שלכם

ריבית קבועה... ריבית צמודה כל 5 שנים... ריבית עוגן אג"ח... הצמדה למדד... הצמדה לשע"ח... המושגים הבנקאיים עשויים לבלבל, אבל חובה להכיר אותם ולהתמצא בהם. לרשותכם המדריך השימושי להבנת מסלולי המשכנתא. את המדריך הזה כדאי לא רק לקרוא, אלא גם לשמור, להדפיס ולהכניס לתיק המשכנתא החדשה שלכם. קחו אותו איתכם לפגישה עם נציג המשכנתא. בעזרתו תוכלו לא רק לשמוע את הסברים אודות המשכנתא שלכם אלא גם להבין ולהסיק את המסקנות הנכונות. אחרי הכל, משכנתא היא, בוודאי, העיסקה הגדולה ביותר שעשיתם עד כה. ובעיסקה של כמה מאות אלפי שקלים לאורך שנים רבות, כל החלטה "קטנה" יכולה להיות בעלת משמעות רבה והשפעה גדולה על מצבכם הפיננסי בעתיד הקרוב והרחוק.

הבנת המשכנתא מבוססת בראש ובראשונה על הכרת מסלולי המשכנתא. מסלול משכנתא הוא השיטה שבה מחושבת הריבית וממנה נגזרים הסיכונים והסיכויים. כיום, מרבית הבנקים מציעים שילוב של כמה מסלולים שונים (לדוגמא, שליש צמוד למדד בריבית קבועה, שליש צמוד למדד בריבית משתנה, ושליש צמודה לדולר) כאשר המטרה של מספר מסלולים היא פיזור סיכונים. אבל, ראשית יש להכיר ולהבין את המשמעויות וההשלכות של בחירת מסלול זה או אחר עבורכם.
כדאי לזכור כי אלמנט הסיכון כולל 2 רכיבים שונים:

  1. שינויים של ההחזר החודשי - באיזה מסלול ההחזר החודשי עלול לעלות או לרדת?
  2. שינוי ביתרת הקרן (החוב לבנק) - מתי היתרה תקטן ומתי היא עלולה לגדול?

בואו נעיף מבט מקרוב על המסלולים והשפעותיהם על יתרת הקרן וההחזרים:
 
מסלול: הערות והמלצות:
ריבית קבועה צמודת מדד  מתאים בעיקר לטווח קצר  לא מתאים לפרעון מוקדם
ריבית פריים מתאים בעיקר לטווח ארוך מתאים לפרעון מוקדם
ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה מתאים בעיקר לטווח ארוך
מתאים לפרעון מוקדם
ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה לא מתאים לטווח ארוך לא מתאים לפרעון במהלך המשכנתא
ריבית קבוע לא צמודה מתאים לטווח ארוך
לא מתאים לפרעון מוקדם
שע"ח - ריבית צמודה לשער החליפין של מטבעות (דולר, יורו) מתאים לכל זמן
ניתן לנצל הזדמניות של שינוי שע"ח שכן אין להם "ריצפה" 

ש לך עוד שאלות? השאר פרטיך ואחד מנציגינו יחזור אליך